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Comment choisir entre la consolidation de dettes et la proposition de consommateur

Comment choisir entre la consolidation de dettes et la proposition de consommateur

Si vous avez des dettes à rembourser, mais que vous avez de la difficulté à y parvenir, vous être probablement à la recherche de l’option la plus avantageuse pour vous qui vous permettra de rembourser vos dettes sans trop d’impacts négatifs. Avant d’envisager la faillite personnelle, sachez qu’il existe également deux autres options : la consolidation de dettes et la proposition de consommateurs.

La consolidation de dettes

Si vous choisissez cette option, vous devrez effectuer la démarche vous-même auprès de votre institution financière. De plus, votre dossier de crédit sera analysé au préalable afin de déterminer si vous êtes admissible ou non à la consolidation de dettes.

Celle-ci consiste à rassembler toutes vos dettes en un seul prêt afin de le payer plus facilement. Bien sûr, les intérêts sont en sus. Il est important de préciser que les prêts garantis, tels que les prêts automobiles ou hypothécaires, ne peuvent pas être inclus dans une consolidation de dettes. De plus, la consolidation de dettes est recommandée si vos dettes impayées ont des taux d’intérêt élevés.

Pour être admissible à la consolidation de dettes, vous devez :
• Avoir un emploi stable;
• Avoir des revenus suffisants pour continuer de payer vos factures courantes;
• Avoir une bonne cote de crédit;
• Avoir un ratio d’endettement inférieur à 40 %
• Détruire vos cartes de crédit;
• Faire garantir le remboursement du prêt par un endosseur solvable.

Suite à un inventaire de vos dettes, vous pourrez évaluer le montant d’un prêt et établir un budget. Dans ce dernier, n’oubliez pas d’inclure les montants de vos factures courantes. Ensuite, vous pourrez choisir une institution financière auprès de laquelle faire votre demande de consolidation de dettes. Avec le prêt de consolidation obtenu, vous pourrez payer vos créanciers. Finalement, il faudra rembourser le prêt auprès de l’institution financière.

La proposition de consommateur

Cette démarche doit être effectuée par un syndic autorisé en insolvabilité. Votre dossier de crédit ne sera pas analysé et les intérêts de vos dettes seront arrêtés dès le début de la démarche. Dans la majorité des cas, la proposition de consommateur vous permet de réduire le montant total de vos dettes et d’échelonner la période de remboursement sur cinq ans. De plus, vous n’aurez pas d’intérêts à payer.

Vous êtes admissibles à la proposition de consommateur si :
• Vous ne pouvez plus effectuer vos paiements ou rembourser vos dettes aux dates convenues;
• Vous ne parvenez plus à payer vos factures courantes;
• La valeur de l’ensemble de vos biens est inférieure au total de vos dettes;
• Vous êtes insolvable;
• Vous êtes résident canadien;
• Vous possédez des biens au Canada;
• Le montant total de vos dettes n’excède pas la somme de 250 000 $.

Suite à une rencontre avec un syndic autorisé en insolvabilité, ce dernier déposera votre proposition de consommateur auprès du Bureau de surintendant des faillites. Vous serez alors placé sous la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Après une négociation avec vos créanciers, ceux-ci vous informeront de leur décision quant à votre demande. Une fois la proposition de consommateur acceptée, vous devrez effectuer les paiements mensuels à votre syndic autorisé en insolvabilité plutôt qu’à vos créanciers. Il sera également important que vous vous présentiez à deux séances de consultation obligatoires portant sur la gestion budgétaire et l’endettement. Une fois tout cela terminé et vos dettes payées, vous recevrez un certificat d’exécution intégrale de la proposition de la part de votre syndic autorisé en insolvabilité et serez libéré de vos dettes.

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